来源：中证报

在利率下行背景下，银行大额存单利率也不断走低。近日，柳州银行、桂林银行等多家银行调降大额存单利率。

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对于投资者来说，还有哪些替代产品可选择？记者调研时发现，储蓄型保险产品受到银行理财经理的推荐。

此外，业内人士建议，风险偏好较低的投资者也可选择货币基金、纯债基金、银行现金管理类理财工具等产品。

多家银行下调大额存单利率

近日，柳州银行发布公告称，于6月30日对个人大额存单执行利率进行调整。调整后，1年期的个人大额存单执行利率由2.3%调整为2.25%，2年期的个人大额存单执行利率由2.9%调整为2.8%，3年期、5年期的产品分别由3.55%、4.05%调整为3.45%、3.95%。

图片来源：柳州银行官网

6月份以来，还有多家银行对大额存单利率进行下调。比如，桂林银行于6月21日调整大额存单利率，调整后，1年期、2年期、3年期、5年期的大额存单利率分别为2.2%、2.8%、3.45%、3.95%，均较此前下调了0.1个百分点。

图片来源：桂林银行官网

此外，也有部分银行工作人员表示，所在银行后续会有调降大额存单利率的可能。贵阳银行某支行工作人员告诉记者，该行3年期的大额存单利率目前为3.55%，后续有可能会进行调降。

今年以来，在利率下行背景下，银行大额存单利率也不断走低。记者梳理发现，国有大行的大额存单利率目前已低于3%。工商银行、农业银行、中国银行3年期的大额存单利率均为2.9%，中国银行5年期的大额存单利率为2.95%。股份制银行的大额存单利率略高于国有大行。比如，平安银行3年期大额存单利率为3.1%，渤海银行3年期、5年期大额存单利率均为3.3%。

还有哪些替代产品？

尽管大额存单利率一再调降，但仍受到投资者的追捧。记者查询多家银行手机银行APP发现，不少大额存单产品均处于“售罄”状态。

某国有大行一位理财经理告诉记者，该行的大额存单额度发放时间是不定期的，如果想购买大额存单，可以先进行预约，这样购买到大额存单的几率比较大。

不少业内人士认为，大额存单利率较高、安全性高是大额存单受追捧的原因。巨丰投顾高级投资顾问翁梓驰表示，股市、债市具有不确定性和波动性，大额存单则相对较为稳健。其次是居民本身预防性需求依然较强。

融360数字科技研究院分析师刘银平认为，居民的整体投资风格依然保守，对安全性高的存款类产品较为追捧。

在大额存单利率走低的背景下，投资者还有哪些较为稳健的投资产品可选择？翁梓驰建议，风险偏好较低的投资者可以选择货币基金、纯债基金、银行现金管理类理财工具等产品。

此外，记者在调研时了解到，不少银行理财经理向客户推荐增额终身寿险产品。业内人士表示，在预定利率由3.5%下调到3%的背景下，居民风险偏好仍旧较低，叠加银行存款利率下调，保险产品竞争力继续提升，保本保息的储蓄型产品契合消费者需求。

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